Assurance emprunt immobilier : arnaque ou solution fiable ?

Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Assurance emprunt

L’assurance-crédit d’un prêt immobilier peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de l’emprunt immobilier, mais elle est souvent reléguée au second plan lors de la demande de prêt. Rechercher un comparateur de crédit, faire une simulation de prêt, rechercher le meilleur taux de prêt ou encore le meilleur contrat de prêt occupent davantage l’esprit des futurs emprunteurs.

Est-il possible de renégocier son assurance emprunteur ?

Plusieurs avancées pour renégocier son assurance de prêt immobilier ont été faites par le gouvernement depuis plusieurs années. Depuis la loi Lagarde de 2010, la délégation d’assurance est possible. Les consommateurs ne sont ainsi plus dans l’obligation de souscrire une assurance emprunteur proposée par l'organisme de crédit ou la banque prêteuse.

En 2014, la loi Hamon permet de changer d’assurance-crédit à la consommation ou prêt immobilier au cours de la première année du contrat d’assurance.

Enfin, depuis le 1er janvier 2018, la loi Sapin II permet aux consommateurs de procéder à une substitution d’assurance tous les ans, à la date anniversaire de l’offre de prêt (ou toute autre date d’échéance stipulée au contrat).

Conseils pour renégocier son assurance de prêt immobilier auprès de l’établissement financier prêteur

Les contrats d'assurance emprunteur souscrits avec l’établissement de crédit sont généralement plus onéreux et moins intéressants que ceux conclus par une compagnie d’assurances indépendante. L’assurance groupe est négociée par l’établissement bancaire avec une compagnie d’assurances sur le principe de la mutualité des risques. Les emprunteurs représentant le moins de risque payant pour ceux qui en représentent le plus. De ce fait, les cotisations sont relativement proches, ce qui implique un manque d’optimisation pour l’emprunteur.

Il est primordial pour le consommateur de faire jouer la concurrence et de comparer les assurances afin d’obtenir le meilleur taux assurance, la meilleure couverture et les cotisations les plus basses possibles. Pour trouver une assurance, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance ou à un comparateur d’assurance sur Internet.

L’avantage le plus important est donc l’ouverture à la concurrence. Lorsque vous renégociez votre assurance crédit immobilier, présentez à votre assureur une simulation d’assurance plus en adéquation avec votre budget et votre situation personnelle. La renégociation peut à présent se baser sur le capital restant à rembourser.

Marche à suivre pour résilier son assurance prêteur

Trouver la bonne assurance ne veut pas dire prendre la moins chère et être moins couvert. L’une des conditions prévues par la loi stipule que le nouveau contrat d’assurance doit offrir des garanties au moins équivalentes à l’assurance initialement souscrite. Les points les plus importants concernent l’assurance décès invalidité et l’assurance perte d’emploi, mais aussi l’incapacité de travail.

Dans le cas d’une délégation d’assurance emprunteur, vous devez informer l’organisme prêteur de votre volonté de renégociation de votre contrat d’assurance, 2 mois avant la date anniversaire de votre prêt, par courrier recommandé avec accusé de réception. Votre résiliation doit contenir le devis de votre nouveau contrat, présentant au moins les mêmes garanties que celui en place. La banque a 10 jours pour vous contacter et vous signifier sa décision.

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